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原标题：“中保”观察 | 天安财险53亿违约债，给保险业开了一个什么头？
来源：中保新知
保险业出现首只违约的债券。
“明天系”旗下保险公司天安财险“15天安财险”在9月30日宣布无法按期兑付。
这是天安财险十年前发行的一只资本补充债券，发行总额为53亿元，计息期限是2015年9月30日至2025年9月29日，付息日是本期债券存续期内每年的9月30日，兑付日为2025年9月30日。
从票面利率来看，本期债券第1年至第5年的年利率（即初始发行利率）通过簿记建档集中配售的方式确定，在前5个计息年度内固定不变；从第6个计息年度开始到本期债券到期为止，后5个计息年度内的票面利率为初始发行利率加100个基点（1%）。
国信非银发布研报称，天安财险违约事件的背后，折射出公司治理缺陷和资本系族问题对金融机构健康运行的严重影响。同时，这次违约事件也打破了保险业债券“零违约”的纪录，意味着金融市场长期存在的“刚性兑付”预期进一步被打破。
国际评级机构标普发布报告则认为，当众多中小型保险公司试图增强资本实力以满足监管要求并准备应对会计准则变革时，此类效应可能导致其融资条件趋紧。
行业第一只违约的债券，给保险业开了一个什么头？
违约溯源
对于投资者和行业从业者，最关心的一个问题想必是为何违约？
根据天安财险的公告，本期债券未能如期偿付本息的原因是截至2025年9月30日，公司不能再偿付本期债券本息后的偿付能力充足率不低于100%且有能力清偿其他负债的本金和利息，因此公司无法向本期债券持有人就本期债券还本付息。
从2020年起，天安财险就已经暂停披露财务报告。根据天安财险2019年年报，截至2019年四季度末，公司核心及综合偿付能力充足率分别为185.59%及236.99%。
同时，天安财险表示，已与本期债券的债券持有人开展积极沟通，全力配合债券持有人的相关诉求，后续将在公司的风险处置工作中对本期债券统筹安排、处理。
从2020年被接管以来，天安财险就对“15天安财险”未行使赎回权，债券利息采取计息挂账方式处理。在该只债券发行五年时，也就是2020年9月30日，天安财险公告称，根据发行文件中相关条款规定，“15天安财险”设有发行人赎回选择权。经研究，公司不行使赎回选择权。
国信非银回顾历史上保险债未赎回的情况，其发行主体一般分为两类：经营状况不佳导致的偿付能力下滑的保险公司、被监管接管的保险公司。其中，天安人寿、天安财险、华夏人寿因偿付能力低于监管标准，被原银保监会接管；信泰人寿、长安责任险、珠江人寿为民营机构。以上保险公司均面临因资金不足导致的偿付能力持续下降，进而一定程度反映部分中小保险公司面临的经营及投资风险。
在选择对该只债券不行使赎回权的当日，天安财险还发布关于“15天安财险”计息挂账的公告称，2020年7月17日，中国银保监会对公司实施接管。公司目前正在开展清产核资工作，因故“15天安财险”计息挂账。
在此后的2023年9月30日和2024年9月30日，天安财险均发布关于“15天安财险”计息挂账的公告，这两份公告称，2021年7月16日，原中国银保监会延长对公司的接管期限。目前公司风险处置工作正在推进过程中，在此期间“15天安财险”继续计息挂账。
对于天安财险的债券违约事件，标普称，天安财险在经历2020年7月监管接管后的长期重组后，未能偿付53亿元人民币的资本补充债券。该次级债券债务未转移至新成立实体——申能财险——因而发生违约。
暴露风险
在国信非银团队看来，天安财险违约事件并非突发，而是长期积累的系统性风险的最终暴露。2020年7月，包括天安财险在内的多家“明天系”公司被监管机构实施接管，当时公司内部已显示出存在严重问题。
而天安财险的风险化解在2024年取得重要进展，天安财险的保险业务由申能财险受让。申能财险于2024年1月16日正式成立，注册资本100亿元。
2024年8月28日，金融监管总局发布关于申能财险和天安财险保险业务转让的批复称，同意申能财险受让天安财险的保险业务，具体为双方共同签署的《收购承接协议》约定的收购承接标的。转让行为应严格遵守有关法律法规和监管规定，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
2024年8月30日，申能财险官网披露的关于申能财险和天安财险保险业务转让的公告显示，本次保险业务转让范围为天安财险依法合规开展的保险业务。转让至申能财险的保险业务的后续保险责任将由申能财险承担，保单权利人（包括但不限于投保人、被保险人、受益人等）的合法权益将不受影响。
除了这次债券违约，天安财险在今年6月由于涉及多项违法违规行为被监管部门吊销业务许可证也吸引业内关注。
监管开出的罚单显示，天安财险存在的主要违法违规行为包括：公司治理报告与实际情况不符，部分拟任高级管理人员未经任职资格许可即履职，违规通过信托、存款、理财、股权基金投资向关联方输送利益，未按照规定使用经批准的保险条款、保险费率，向监管部门提供虚假报告、报表、文件和资料等。
标普表示，天安财险的债券违约事件，是中国保险市场首例，鲜明提醒了损失承担顺序及公司治理的重要性。同时预期监管机构将加强监督以防止治理失效重演。随着保险公司调整营运策略以适应低增长环境并日益重视盈利能力，预见保险业将更优先强化公司治理。
波及市场
天安财险的债券违约事件影响的不仅仅是这只债券的持有人，也或将波及整个行业，特别是中小保险公司。
“我们预期小型保险公司将面临连锁效应。”标准普尔全球评级信用分析师Wenwen Chen表示。
标普指出，当众多中小型保险公司试图增强资本实力以满足监管要求并准备应对会计准则变革时，此类效应可能导致其融资条件趋紧。
而保险行业的新会计准则全面转换已进入倒计时。根据要求，部分上市的险企已于2023年起实施新会计准则。监管在今年6月发布《关于进一步贯彻落实新保险合同会计准则的通知》，明确非上市险企自2026年1月1日起执行新会计准则，确有困难需暂缓执行的保险公司，应当在2025年6月30日前向财政部和金融监管总局提交书面材料说明原因。
新会计准则将金融资产分类由“四分类”调整为“三分类”，可供出售金融资产分类被取消，权益工具只能划分为FVTPL（以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产）或FVOCI（以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产），公允价值变动对当期利润影响增大。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾还指出，新准则将采用即时利率替代750天移动平均的利率曲线来进行负债评估，保险公司的业绩对利率的敏感度将会增加，在准则切换时点有可能对净资产产生重大影响，这对于很多偿付能力本就处于紧张状态的中小寿险公司而言可能会雪上加霜，甚至可能导致偿付能力充足率跌至监管红线以下。
除了一些“考核”规则变化，中小保险公司要成功切换到新会计准则还需要大量的人力和技术能力支撑，否则可能很难满足新准则对数据的准确性和完整性要求。
我国保险业正处于深度转型期，特别是在低利率态势下，保险公司应对“利差损”风险的压力明显加大。因此，融资“补血”夯实资本，正是现阶段保险公司特别是中小保险公司所需要的。当股东增资越来越难的背景下，发债增资成为越来越多险企的出路。而天安财险的债券违约，无疑为中小险企发债融资增加了一层难度。
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