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消费日报网讯（记者卢岳）中煤财险一场看似寻常的增资行动，因触及监管红线而掀起波澜。
近日，中煤财险公告称，拟向原股东山西金控增发3亿股股份，募集资金3.006亿元。若交易获批，山西金控的持股比例将从32.78%跃升至46.05%，不仅重掌控股权，更将突破《保险公司股权管理办法》中“单一股东持股不得超过三分之一”的监管红线。
这一增资行动发生在保险业资本补充压力持续的背景下。根据公告内容，此次增资定价为每股1.002元，较该公司近期每股净资产略有溢价。增资议案在今年4月已获股东大会通过，当时同意率达到91.78%，但具体投资方直到9月才明确为山西金控。
记者对此致函中煤财险方面就股权结构、公司治理、业务经营等问题进行采访，但截至发稿，尚未获得回应。
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集团化经营是否成为越线理由？
信息显示，中煤财险的股权结构经历过多次调整。具体而言，2020年，该公司通过山西产权交易所引入民营资本长治南烨集团，国有股比例相应稀释，山西金控持股从44%降至32.78%，这一安排当时被视为符合混合所有制改革方向。
然而五年过去，剧情陡然反转。山西金控以独家注资的方式“精准入场”，不仅收回失地，更以超越上限的姿态强化控制，完成了一场“迂回控股”的资本布局。与国有股东增持形成对比的是，第三大股东中煤集团自2023年起多次挂牌转让所持8.2%股权，但据公开信息，该笔股权转让至今尚未完成交易。
根据中煤财险官网介绍，该公司是我国首家定位和致力于为煤炭等高危行业领域提供风险保障及保险服务的专业保险公司。并首创建井工程险、矿业职业安全险等产品。在业内人士看来，若失去中煤集团股东的产业背景的支持，其专业定位与差异化优势或将面临严峻挑战。
山西金控持股比例突破三分之一，直接触及《保险公司股权管理办法》中对单一股东持股比例设置了“三分之一”的上限，但监管也为“集团化经营”等特定情形预留了政策窗口。中煤财险此次增资方案，正是试图借助这一例外条款实现股权结构的“战略性回调”。
有业内分析指出，山西金控作为省级金融控股平台，其控股中煤财险有利于整合地方金融资源，形成“产融协同”效应，尤其在能源保险、农业保险等细分领域或可形成差异化竞争力。而从监管逻辑上看，金融控股集团下属险企的股权集中，往往伴随着更为严格的并表监管和风险隔离要求，这也成为审批时的重要考量因素。
然而，例外审批并非无条件的“通行证”。监管机构在评估此类申请时，通常会综合审视股东资质、公司治理有效性、资本真实性与补充必要性、是否存在不当利益输送等多个维度。尤其在中煤财险撤销监事会、董事会权力集中的背景下，公司治理的透明性与制衡机制是否健全，也将成为监管关注的重点。
另一方面，中煤财险虽在煤炭险领域具备专业根基，但从其披露的2024年报数据来看，业务结构仍高度依赖车险，承保亏损问题尚未根本扭转。若此次增资成功，其能否借助股东资源真正实现“非车转型”、构建可持续的盈利模式，仍是未知数。
有市场观察人士表示，若监管此次对中煤财险的增资方案予以放行，或将引发行业对同类案例的关注，甚至可能推动一批具备集团背景的中小险企效仿尝试。这不仅考验监管的智慧，也可能重塑险企股权结构的监管逻辑与发展路径。
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合规与生存之间的选择
资本运作的背后，中煤财险的基本面依然脆弱。表面看，中煤财险已实现连续五年盈利，2025年上半年净利润0.16亿元，同比增长64.23%。
然而细究其盈利结构，中煤财险今年上半年综合成本率高达103.18%，可见其承保业务本身仍处于亏损状态，利润主要依赖投资收入等非承保环节。车险作为业务主力，2024年占比53.52%，但承保亏损0.36亿元，这些数据表明，该公司承保业务本身仍面临压力。
从业务结构看，车险在中煤财险业务中占比53.52%，非车险业务占比46.48%。该公司近期招聘信息显示，正在加强农业险、健康险等领域的人才配置，释放业务转型的明确信号。
从车险独大到多元布局并非易事。非车险业务需要专业风控能力、渠道资源与长期投入，中煤财险能否在区域市场形成差异化优势，仍面临严峻挑战。
有业内人士指出，在市场竞争白热化、产品同质化严重的环境下，中小险企的转型空间正被不断挤压。在这种情况下，股东增资成为缓解资本压力的重要途径，中煤财险的困境与选择，也是中小险企求生图变的缩影。
回到本次增资，中煤财险最终结果仍系于监管一纸批文。若增资获批，该将获得喘息空间，资本金提升至15.2亿元，在一定程度上可以缓解业务拓展压力。
山西金控作为控股股东，也可能带来更多资源协同。但与此同时，公司治理、关联交易、风险隔离等问题将受到更严格的审视。
在业内人士看来，若增资被否或要求调整，中煤财险将面临资本不足的硬约束，业务拓展与风险承担能力受限，在市场竞争中可能进一步边缘化。这也将向市场传递出监管坚守股权比例底线的明确信号。
值得注意的是，中煤财险近期撤销了监事会，原监事会职权由董事会承接。这一公司治理结构的调整，被视为提升决策效率之举，但在股权集中度上升的背景下，如何确保董事会独立性和监督有效性，成为新的课题。
业内人士分析指出，中煤财险的增资博弈，折射出了中国中小险企在资本依赖与自主造血、专业化与多元化、合规经营与生存压力之间的多重困境。此案的最终结果，不仅关系到中煤财险自身的资本充足和业务发展，也将深刻影响整个行业股权监管的走向与逻辑。
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